התקשרו איתנו | הצטרפו לרשימת התפוצה  |   | 

ישראל

ההבדלים בין סוגי ביטוחי הרכב השונים בישראל
מאת: מערכת ILUSA | פורסם: 23.10.2017 00:02
מי שחי תקופה בארה"ב בוודאי שכח כמה מושגים חשובים הנוגעים לביטוח הרכב כאשר חוזרים לחיות בארץ. קבלו את המדריך המלא לפוליסות השונות.

על פי נתונים רשמיים של משרד האוצר, בשנת 2015 פעלו בתחום הביטוח הכללי בישראל 16 חברות ב-15 ענפים וגבו דמי ביטוח בסך של 19.8 מיליארד ש"ח (לעומת 18.2 מיליארד ש"ח ב-2012). מדי שנה חלה עלייה מסוימת בגביית דמי הביטוח, כאשר בראש הרשימה נמצאים ביטוחי רכוש.

כך למשל נגבו בשנת 2015 כ-7 מיליארד ש"ח על ביטוחי רכב רכוש ועוד כ-4.6 מיליארד ש"ח על ביטוחי רכב חובה, בעוד בסעיף הבא ברשימה נגבו "רק" 1.9 מיליארד ש"ח על ביטוחי אובדן רכוש ומקיף לבתי עסק. לשם השוואה, 1.6 מיליארד ש"ח נגבו באותה שנה על ביטוחי מקיף לדירות ו-1.1 מיליארד ש"ח על ביטוחי אחריות מקצועית.

המסקנה מהנתונים היא כי ביטוח רכב הוא בין סוגי הפוליסות הנפוצות  בישראל, והקטר העיקרי שמניע את ענף הביטוח כולו. כתוצאה מכך יש כיום מגוון רחב של סוגי פוליסות חדשות, לכן הציבור הרחב אינו מודע בהכרח. חוסר היכרות עם ענף הביטוח עלולה לגרור הוצאות מיותרות, לפגוע בכיסוי ולגרום עוגמת נפש בדיעבד בהתרחש מקרה ביטוח.

חובה, מקיף וצד ג': כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח

ההבדל העיקרי והבסיסי ביותר הוא בין ביטוח חובה וביטוח רכב מקיף, שנקרא גם "רכוש". ביטוח חובה מוטל על כל נהג בישראל מתוקף פקודת רכב מנועי. הוא נועד לכסות נזקי גוף ולהעניק פיצוי כספי על נזקי גוף לנוסעים בכלי הרכב של המובטח ולהולכי רגל שנפצעו או נפגעו עקב השימוש בו, כמו למשל בעת תאונת דרכים.

הכיסוי בביטוח חובה מונע מצב שבו נוסעים והולכי רגל נשארים חסרי אונים בעקבות תאונת דרכים. הכיסוי כולל את כל ההוצאות הרפואיות שקשורות לנזקי הגוף שנגרמו לנוסעים ולהולכי הרגל בגלל התאונה, פיצוי בגין אובדן כושר השתכרות ואפילו פיצוי בגין כאב וסבל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שהפיצוי בגין אובדן כושר השתכרות הוא עד תקרה של 3 פעמים השכר הממוצע במשק ושפיצוי בגין נזקי גוף, כאב או סבל ניתן רק על סמך חוות דעת רפואיות המוכרות על ידי חברת הביטוח.

לעומת זאת, ביטוח רכב מקיף מכסה רק נזקים שנגרמים לרכוש. נזקים לרכב המבוטח מכוסים באמצעות ביטוח מקיף בסיסי, בעוד נזקים לרכב שהיה מעורב בתאונה יכולים להיות מכוסים באמצעות ביטוח "צד ג'". אין חובה לרכוש אף סוג של ביטוח מקיף והנהג יכול לבחור האם לרכוש ביטוח רכוש מלא, ביטוח מקיף לרכבו בלבד או ביטוח עם כיסוי לצד ג'.

איך קובעים כמה יעלה הביטוח שלכם?

סוגיה נוספת המטרידה נהגים בישראל, היא כיצד נקבע מחיר הביטוח לאור ההבדלים המתוארים לעיל. קודם כל, צריך להבין שפוליסת ביטוח רכב חובה מתומחרת לפי פרמטרים אחידים. בקביעת מחיר הביטוח מתייחסת החברה לסוג הרכב והבעלות, לגיל הנהג הצעיר ביותר שצפוי להשתמש בו, למספר הנהגים שצפויים להשתמש בו ולמאפייני הרכב מבחינת מפרט טכני.

העיקרון מאחורי תמחור פוליסת ביטוח רכב חובה הוא ביטוי כספי לסיכון שנוטלת על עצמה חברת הביטוח. ככל שהסיכון לכאורה גדול יותר, כך צפויה הפרמיה (דמי הביטוח) החודשית שתשלמו לעלות. זו הסיבה בגללה ביטוח חובה לרכב עם נפח מנוע גדול עולה יותר לעומת ביטוח חובה לרכב עם נפח מנוע קטן, וכך גם לגבי כוחות סוס, מערכות למניעת נעילת גלגלים ובקרת יציבות, מספר כריות אוויר וכדומה.

מנגד, פוליסת לביטוח רכב רכוש מבוססת על נוסח של פוליסה תקנית שמופיעה בהנחיות משרד האוצר. המשמעות היא שחברת הביטוח רשאית לשנות את הנוסח של הפוליסה התקנית רק לטובת המבוטח. בנוסף, ביטוח צד ג' יכסה את נזקי הרכוש שנגרמו לצד ג' רק עד סכום הנקוב בפוליסה ולא מעבר לכך. המבוטח יכול להחליט יחד עם חברת הביטוח מה סכום הכיסוי ולשלם בהתאם את דמי הביטוח החודשיים.

כך תבחרו פוליסת ביטוח

התעריפים של חברת הביטוח בנויים כך שמבוטחים זהירים ישלמו פחות ממבוטחים מסוכנים ומטרת השימוש בפרמטרים היא להעריך את איכות הנהיגה מראש. מבחינתכם, הדבר הכי חשוב הוא לדאוג שרמת הסיכון האישית שלכם תבוא לידי ביטוי בפוליסת הביטוח.

קראו היטב את הפרטים המופיעים בפוליסה ואל תתביישו לערב סוכן ביטוח בכל מקרה של דילמה או התלבטות. אם לדוגמא לא הגשתם בשנים האחרונות תביעות נגד חברת הביטוח ואם אתם רושמים רק נהג אחד בפוליסה, סביר להניח שתוכלו להשיג הצעה טובה יותר על ביטוח החובה ולחסוך מאות שקלים בשנה.

כמו כן, התחרות בתחום ביטוח הרכוש (מקיף וצד ג') גדולה כי החברות מנצלות את זה שהן יכולות להציע תנאים מועדפים יותר מהפוליסה התקנית ולמשוך אליהן לקוחות חדשים. גם לזה תצטרכו להיות ערניים על מנת לוודא כי תקבלו את ההצעה האופטימלית.

 

הוסף תגובה חדשה